Nos outils favoris pour rester au sommet de votre vie financière

crédit: Illustration de Benedikt Rugar, © 2018 THE NEW YORK TIMES

Voici quelques-uns des meilleurs services et applications pour vous aider à garder votre argent sur la bonne voie, que vous n'ayez jamais créé de budget ou que vous soyez un investisseur expérimenté.

BUDGÉTISATION ET CONSERVATION DES FACTURES

Mint: Mint est l'un des outils de budgétisation en ligne les plus populaires, et pour cause. Leur application Web facilite la définition des budgets de vos dépenses, le suivi de votre budget mensuel et la gestion de vos dépenses. Lorsque vous associez vos comptes de dépenses au service, vos achats sont automatiquement classés en restaurants, épiceries, factures. Vous pouvez même définir vos propres catégories et règles d’achat.

À qui cela s'adresse-t-il: Tous ceux qui souhaitent suivre leur vie financière - y compris leurs factures, leur pointage de crédit et leurs budgets - au même endroit.

Vous avez besoin d'un budget: Vous avez besoin d'un budget est une autre option populaire parmi les budgets débutants et les experts en finances personnelles. Cet outil n'est pas gratuit. YNAB vous coûtera 6,99 $ par mois, mais pour ce prix, vous aurez accès à des ateliers de littératie financière et à une communauté où vous pourrez rencontrer d'autres utilisateurs et discuter avec eux de vos progrès financiers. Comme Mint, vous pouvez utiliser YNAB via son application Web en ligne ou la télécharger sur votre téléphone.

YNAB est également l'outil de budgétisation préféré de Wirecutter, une entreprise du New York Times qui examine et recommande des produits. (YNAB offre actuellement trois mois gratuits aux lecteurs de Wirecutter.)

À qui cela s'adresse-t-il: Les surpayeurs qui ont besoin d’un coup de pouce supplémentaire pour garder leur argent. Plus approfondi et pratique que Mint, l'objectif de YNAB est de vous permettre de suivre chaque centime et de maîtriser vos finances régulièrement. Vous étiquetez et catégorisez chaque dollar de votre revenu et allouez la façon dont vous le dépenserez chaque mois.

PAIEMENT DE LA DETTE

Objectifs de la Monnaie: même si vous aviez déjà entendu parler de la Monnaie, il est possible que vous n'ayez pas entendu parler de la fonctionnalité Objectifs de la Monnaie, qui vous aide à créer un objectif financier, puis suit vos progrès vers cet objectif.

À qui cela est-il destiné? Cet outil est particulièrement utile pour régler plusieurs dettes de carte de crédit. La Monnaie vous donnera un plan pour payer chaque dette, puis suivra vos progrès pour vous.

SoFi: SoFi est une société de services financiers très appréciée des emprunteurs qui refinancent leurs prêts étudiants. Refinancer ou transformer vos prêts en un nouveau prêt à taux d'intérêt réduit n'est pas toujours la solution financière idéale (vous pourriez potentiellement perdre des avantages liés aux prêts fédéraux et des options d'allègement), mais SoFi semble rester fidèle à son engagement d'aider les utilisateurs à obtenir de en vous offrant des ateliers et des outils pour vous aider en cours de route. (Divulgation: j'ai fait un Q. et A. avec SoFi tout en faisant la promotion de mon livre, "Get Money".)

À qui cela s'adresse-t-il: Emprunteurs aux taux d’intérêt anormalement élevés. Les taux de pourcentage annuels de SoFi sont relativement faibles, les taux variables allant d’environ 2,5% à 7,5% pour les paiements automatiques.

Unbury.me: Unbury.me vous permet de garder une trace de vos dettes sans les lier à aucun de vos comptes en ligne ni même créer un identifiant. Vous tapez simplement votre prêt (s) à la main dans leur calculatrice, et unbury.me les organisera et vous fournira un plan de paiement.

À qui cela s'adresse-t-il: Tous ceux qui recherchent une solution simple pour gérer leurs dettes, avec un plan de paiement simple et sans fioritures.

ÉCONOMISER DE L'ARGENT

Qapital + IFTTT: Qapital est une application mobile qui permet d'économiser de l'argent en s'amusant (eh bien, aussi amusant que d'économiser de l'argent). Une fois que vous avez lié vos comptes bancaires et vos cartes de crédit à l'application, vous pouvez transférer de l'argent sur votre compte Qapital automatiquement à l'aide de l'une de leurs règles.

Par exemple, sa règle "Plaisir coupable" enregistre automatiquement un montant défini dans votre compte Qapital chaque fois que vous passez dans un magasin spécifié. Sa "règle de pigiste" enregistre un pourcentage de tout dépôt de plus de 100 $ sur votre compte.

À qui cela s'adresse-t-il: Ceux qui veulent jouer leurs finances. Vous pouvez associer Qapital à un outil en ligne appelé If This, Then That. IFTTT connecte les applications et les fonctionnalités que vous utilisez sur votre téléphone ou votre ordinateur afin que vous puissiez les utiliser ensemble. Par exemple, une recette IFTTT est enregistrée dans votre compte Qapital si vos objectifs d'étape Fitbit ne sont pas atteints. Une autre recette vous sera automatiquement payée chaque fois que vous irez au gymnase. Une autre recette vous fera économiser chaque fois que vous terminez une tâche de votre liste de tâches.

Tip Yourself: Bien qu'il ait moins de fioritures que Qapital, Tip Yourself est une autre bonne application pour économiser de l'argent de poche de temps en temps. L'application vous encourage à vous "donner un pourboire" chaque fois que vous allez à la salle de sport, passez un achat impulsif ou respectez votre budget, mais c'est à vous de décider quand et combien vous allez vous payer. Ce n'est pas automatique, mais l'application vous permet de définir certains objectifs pour votre épargne. Au fur et à mesure que vous vous approchez de votre objectif, vous verrez votre embout virtuel se remplir.

À qui cela s'adresse-t-il: Tous ceux qui recherchent un moyen simple et pratique d’économiser de l’argent supplémentaire.

RÉPARTITION DES PAIEMENTS

Splitwise: Cette application téléphonique vous permet de tout scinder facilement de votre facture à la location. Il calculera également la part de chacun et gardera une trace de tous les I.O.U.s.

À qui cela est-il destiné? C’est mieux pour les locataires ayant plusieurs colocataires, mais fonctionne bien pour tout type de transaction nécessitant un fractionnement.

Venmo: Venmo est une autre application populaire qui fonctionne avec PayPal pour permettre aux utilisateurs d'échanger ou de demander de l'argent. Vous pouvez également utiliser la section mémo de l'outil pour inclure des notes rapides.

À qui cela est-il destiné? Les amis qui ont besoin d’un moyen facile de scinder la facture du dîner ou d’autres dépenses.

Désactiver la facture: la facture se connecte à des fournisseurs de factures en ligne afin que vous puissiez effectuer des paiements mensuels automatiques et les répartir entre un groupe de colocataires ou d'amis.

À qui cela est-il destiné? Des amis, des colocataires ou des familles qui partagent des factures mensuelles.

SURVEILLANCE DE VOTRE CRÉDIT

Si vous avez du mal à faire confiance à un service de surveillance du crédit gratuit, votre scepticisme n’est pas sans fondement. Au fil des ans, une poignée de services de surveillance du crédit "gratuits" ont été en difficulté pour induire les clients en erreur en leur proposant un service mensuel. Néanmoins, il existe de nombreuses options fiables, et voici quelques-unes des meilleures. En règle générale, un service gratuit ne devrait jamais vous demander les informations de votre carte de crédit pour vérifier votre crédit.

Credit Karma: Les notes de crédit et les rapports peuvent être difficiles à déchiffrer, et Credit Karma vous donne un aperçu gratuit des deux éléments, détaillant les bases. L'outil détaille différents facteurs qui affectent votre score, tels que l'âge moyen de tous vos comptes de crédit et la quantité de votre crédit que vous utilisez, ce que l'on appelle formellement l'utilisation du crédit. Credit Karma surveille également votre crédit afin que vous puissiez recevoir des notifications si quelqu'un ouvre un compte frauduleux à votre nom - une fonctionnalité particulièrement utile à la lumière de la violation par Equifax de l'année dernière.

À qui ce produit s'adresse-t-il: Les consommateurs qui souhaitent une ventilation simple et lisible de leur pointage de crédit et de leur historique. Une plainte des consommateurs à propos de Credit Karma et de services similaires est que le score est différent de ce que les clients peuvent voir sur d’autres sites de surveillance du crédit. Il y a une explication simple à cela: vous n'avez pas qu'un seul pointage de crédit! Les consommateurs ont beaucoup de points de crédit.

Mint: Si vous utilisez déjà Mint, vous pouvez également accéder à sa fonction de pointage de crédit gratuite. Comme Credit Karma et un autre service appelé WalletHub, Mint décompose les facteurs de crédit et révèle les éléments potentiellement négatifs de votre rapport. Vous pouvez également explorer assez de détails avec chaque facteur. Par exemple, la Monnaie vous indique quand vous avez ouvert des comptes spécifiques et comment vous les avez utilisés au fil du temps. Votre pointage de crédit est mis à jour tous les mois.

À qui cela s'adresse-t-il: Les utilisateurs de monnaies existantes qui souhaitent disposer d’un moyen simple de surveiller leur crédit.

AnnualCreditReport.com: Enfin, le site Web AnnualCreditReport.com est la seule source de rapport de crédit autorisée par la loi fédérale. Si vous souhaitez obtenir une copie de votre rapport de solvabilité réel, plutôt que simplement une ventilation par une tierce partie, vous devez vous rendre sur le site Web.

Vous avez légalement droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit de chacun des trois bureaux (Equifax, Experian et TransUnion) chaque année. Vous pouvez consulter chacun de ces rapports en même temps sur AnnualCreditReport.com ou les espacer tout au long de l'année.

Lorsque vous demandez votre rapport, le site vous posera une série de questions pour vérifier votre identité, y compris votre numéro de sécurité sociale. Le site assure aux visiteurs qu'ils utilisent "le plus haut niveau de cryptage de certificat SSL" pour protéger vos données.

C'est pour qui: tout le monde! Mais plus précisément, les consommateurs qui souhaitent consulter une copie réelle de leur dossier de crédit. N'oubliez pas que AnnualCreditReport.com n'offre pas de pointage de crédit, car votre rapport et votre pointage sont deux choses différentes. Lorsque les prêteurs vérifient votre crédit, votre rapport a beaucoup plus de poids que votre score. Votre score est simplement un indicateur qui résume le contenu de votre rapport.

GÉRER VOS INVESTISSEMENTS

Investir est la prochaine étape logique après avoir économisé au moins six mois de frais de subsistance en espèces - plus si votre coût de la vie est particulièrement élevé - vous avez plafonné le montant de vos contributions 401 (k) (18 500 $ pour les moins de 50 ans à compter de ce jour) année) et vous avez étudié d’autres options d’investissement, comme les IRA.

Personal Capital: Personal Capital est l'outil à battre pour la gestion de vos investissements. Le site Web, qui est également disponible sous forme d’application sur votre téléphone, offre une analyse approfondie de votre portefeuille et vous indique les secteurs dans lesquels vous investissez, ceux dans lesquels vous devriez investir davantage et les performances de vos investissements au fil du temps par rapport à la précédente. S & P 500, qui est "l'indice pondéré par la capitalisation boursière des 500 plus grandes sociétés américaines cotées en bourse en fonction de la valeur de marché".

À qui cela s'adresse-t-il: Les investisseurs personnels qui souhaitent approfondir et comprendre leur portefeuille. Vous remplirez un profil de base indiquant à Personal Capital à quoi devrait ressembler votre investissement, en fonction du moment où vous souhaitez prendre votre retraite et de votre tolérance au risque. Une fois que vous avez ajouté vos comptes de placement, Personal Capital vous donne une idée de tout, des frais de placement à vos futures prestations de sécurité sociale estimées. C'est tout ce que vous devez savoir sur vos investissements au même endroit.

Glands: Les glands vous aideront à investir votre argent afin que vous puissiez obtenir un meilleur rendement. Acorns vous permet d'investir avec votre monnaie de rechange, simplifiant ainsi quelque chose d'assez intimidant. Vous pouvez commencer à investir avec seulement quelques dollars et Acorns fera le travail à votre place.

N'oubliez pas que la version standard d'Acorns n'est pas un compte de retraite et ne comporte donc pas les mêmes avantages fiscaux que la plupart des comptes de retraite. Comme le note leur site Web, "vous devrez peut-être payer des impôts sur les plus-values ​​réalisées, les dividendes reçus et les autres transactions survenant dans votre compte Acorns". Récemment cependant, la société a lancé Acorns Later, un compte de retraite individuel.

À qui cela s'adresse-t-il: Les épargnants qui souhaitent faire passer leurs économies au niveau supérieur. Bien que vous ayez la chance d'obtenir un intérêt de 1% avec la plupart des comptes d'épargne classiques, investir dans le marché boursier au sens large donnera en théorie (et par le passé) de meilleurs résultats.

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